מחשבון חדש: כך תדעו אם הצבירה הפנסיונית שלכם נמוכה מהממוצע

מחשבון חדש: כך תדעו אם הצבירה הפנסיונית שלכם נמוכה מהממוצע

נשים שפרשו מעבודה ב-2022 קיבלו קצבת פנסיה חודשית ממוצעת של כ-4,646 שקלים. גברים שפרשו באותה שנה קיבלו בממוצע 6,139 שקלים. הפער הזה, של כמעט 1,500 שקלים בחודש, לא נוצר בן לילה. הוא הצטבר לאורך עשרות שנות עבודה, בנקודות שרובנו לא שמים אליהן לב: החודש שבו הוקטן השכר המבוטח, הפסקת הקריירה שלא כוסתה, הקרן שנשכחה אצל מעסיק ישן.

מחשבון חדש שפיתח תומר ורון מאפשר לעשות לראשונה השוואה ישירה בין הצבירה האישית שלכם לממוצע בקרן הפנסיה שלכם ולממוצע בשוק. הכלי מבוסס על נתוני הדוחות השנתיים של קרנות הפנסיה הגדולות בישראל, ומציג בשקיפות היכן אתם עומדים ביחס לאחרים באותה קרן ובאותו טווח גיל.

מה עושה המחשבון החדש

הרעיון הפשוט שעד עכשיו לא היה קיים

בדוח הפנסיוני השנתי שמגיע לתיבת הדואר שלכם יש מספרים רבים, אבל חסר בו הקשר. הוא לא אומר לכם אם הצבירה שלכם גבוהה, נמוכה, או ממוצעת בהשוואה לחוסכים אחרים בגילכם. זה בדיוק הפער שהמחשבון של ורון בא למלא.

הכלי מאגד נתונים מדוחות הגילוי השנתיים שקרנות הפנסיה מחויבות לפרסם לרשות שוק ההון. מתוך נתונים אלה ניתן לחלץ ממוצעי צבירה ושכר מבוטח לפי קרן. כשמזינים את הנתונים האישיים שלכם, המחשבון מייצר תמונת מצב מידית: האם אתם מעל הממוצע, מתחתיו, ובכמה.

השוואה לשני ממוצעים, לא לאחד

הכלי משווה לשני מדדים במקביל. הממוצע בקרן שלכם ספציפית, שמושפע ממבנה העמיתים בה. והממוצע בשוק כולו, שנותן פרספקטיבה רחבה יותר. קרן שמושכת אוכלוסיות עם שכר גבוה תציג ממוצע צבירה גבוה מהמאפיין, ולכן ייתכן שתהיו מתחת לממוצע בקרן שלכם אבל מעל ממוצע השוק, או להפך.

למי הכלי הזה חיוני

נשים: הקבוצה עם הפוטנציאל הגדול ביותר לגלות הפתעות

השכר החציוני של נשים בישראל עמד בשנים 2021-2023 על כ-76.9% בלבד מהשכר החציוני של גברים, לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הפרשות פנסיוניות נגזרות ישירות מהשכר, כך שפער השכר מתורגם אוטומטית לפער בצבירה. על גבי זה מתווספות הפסקות קריירה לצורך טיפול בילדים, שחלקן אינן מכוסות ביטוחית, ועבודה במשרה חלקית שמקטינה את הבסיס לחישוב.

התוצאה הידועה: נשים שפורשות צוברות בממוצע פחות מגברים. מה שפחות ידוע הוא שחלק ניכר מהפער לא בלתי נמנע, ושישנן נקודות התערבות ספציפיות שניתן לטפל בהן עכשיו.

עובדי היי-טק ושכירים עם שכר משתנה

בענף ההיי-טק נפוץ מודל שבו חלק מהתגמול מגיע כבונוס, ריסטריקטד, או אופציות. הבעיה: לא תמיד רכיבים אלה מוגדרים כשכר מבוטח, ולכן הפרשות הפנסיה מחושבות על בסיס נמוך מהשכר בפועל. מי שהשכר שלו עלה בחדות בשנים האחרונות עשוי לגלות שהצבירה שלו נמוכה מהמצופה ביחס לרמת ההכנסה הנוכחית שלו.

מי שעבר בין מעסיקים, שהה בחו"ל, או לקח הפסקה

כל מעבר בין מעסיקים הוא רגע סיכון פנסיוני. פה נוצרים כפל קרנות שבהם הכסף מפוצל ומנוהל בנפרד, לעיתים בדמי ניהול גבוהים. פה נוצרות גם הפסקות בהפקדה שאינן מצטברות. מי שעבד אצל 3-4 מעסיקים שונים עשוי להחזיק ב-2-3 קרנות שאינן מדברות זו עם זו.

כך משתמשים במחשבון: צעד אחר צעד

אילו נתונים להכניס

לפני שמפעילים את המחשבון, צריך שלושה מספרים שנמצאים בדוח הפנסיוני השנתי שלכם: הצבירה הנוכחית (סכום כולל שנצבר בקרן), השכר המבוטח (הסכום עליו מחושבות ההפרשות), ושם קרן הפנסיה. בנוסף, נדרשת שנת הלידה כדי לאפשר השוואה לאנשים בגיל דומה.

את הדוח השנתי ניתן למצוא בדרך כלל באיזור האישי באתר הקרן, או בתיבת המייל שלכם. אם לא קיבלתם דוח, ניתן לאחזרו ישירות מאתר הקרן עם מספר תעודת זהות.

איך לפרש את התוצאה מול הממוצע

אם הצבירה שלכם גבוהה מממוצע הקרן וממוצע השוק, לא מדובר בסיבה לנוח על זרי הדפנה. ייתכן שהקרן שלכם מושכת אוכלוסייה עם שכר גבוה, ולכן הממוצע שם גבוה. ייתכן גם שהצבירה שלכם גבוהה בגלל שכר מבוטח נמוך מהשכר האמיתי, מה שאומר שההפרשות בפועל אינן מספיקות.

אם הצבירה שלכם נמוכה מממוצע הקרן, זה אות לבדוק שני דברים: מה גובה השכר המבוטח שלכם ביחס לממוצע בקרן, ואם יש הפסקות מימון שהשפיעו על הצבירה. ירידה של 10% מתחת לממוצע לא בהכרח מעידה על בעיה, אבל ירידה של 30% ומעלה מחייבת בירור.

מה עושים אם הצבירה נמוכה מהממוצע

בדיקת שכר מבוטח מול התלוש

הצעד הראשון הוא להשוות את השכר המבוטח שמופיע בדוח הפנסיוני לשכר ברוטו שמופיע בתלוש המשכורת. בחלק מהמקרים, ובמיוחד בהסכמי העסקה ישנים, השכר המבוטח אינו כולל את כלל הרכיבים. אם הפרש גדול, כדאי לפנות למחלקת משאבי אנוש ולבקש עדכון. כל שקל נוסף שיוגדר כשכר מבוטח מגדיל את הפרשות המעסיק לטובתכם.

הגדלת הפקדה ובחירת מסלול

החוק מחייב הפקדה מינימלית, אך מאפשר להגדיל את שיעור ההפקדה מעבר לכך. עובד שכיר יכול להגדיל את חלקו האישי מ-6% ועד 7% משכרו, ולקבל בתמורה הגדלה תואמת מהמעסיק. בנוסף, בחירת מסלול השקעה מתאים לגיל ולאופק הפרישה יכולה להשפיע משמעותית על הצבירה לאורך שנים. מי שנמצא בשנות השלושים לחייו ושוב בשנות הארבעים יכול להרשות לעצמו מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות, שהיסטורית הניב תשואות גבוהות יותר בטווח ארוך.

איתור כפל קרנות וחוסרים

אם עבדתם אצל מעסיקים מרובים, בדקו אם יש לכם יותר מקרן פנסיה אחת. ניתן לאתר את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם דרך מסלקה פנסיונית. ריכוז כלל הכסף בקרן אחת מפחית דמי ניהול כפולים ומאפשר מעקב ברור יותר. בנוסף, ודאו שאין תקופות עבודה בעבר שבהן לא הופרשה פנסיה כלל, שכן ניתן לפעמים לפצות עליהן.

מה המחשבון לא יודע למדוד

מחשבון ההשוואה הוא כלי לאבחון ראשוני, לא תחליף לייעוץ פנסיוני אישי. הוא אינו לוקח בחשבון את גיל הפרישה המתוכנן שלכם ואת ההבדל שנשים פורשות בגיל 62 ואילו גברים בגיל 67. הוא אינו מתייחס לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ואינו משקף את ערך הכיסויים הביטוחיים שמגולמים בקרן, כמו ביטוח נכות ושאירים, שיכולים להיות שווים עשרות אחוזים מהפרמיה החודשית.

השוואה לממוצע מאפשרת לזהות חריגות, אבל הממוצע בשוק אינו בהכרח היעד שאתם צריכים לשאוף אליו. מי שנמצא מעל הממוצע אבל עדיין לא חסך מספיק ליעד הפרישה שלו, נמצא בבעיה כמו מי שנמצא מתחת לממוצע. לכן, מומלץ להשתמש בתוצאת המחשבון כנקודת פתיחה לשיחה עם סוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני מוסמך.

שאלות נפוצות

כיצד אני יודע מה הצבירה הממוצעת בקרן הפנסיה שלי?

קרנות הפנסיה מחויבות לפרסם דוחות שנתיים לרשות שוק ההון הכוללים נתוני עמיתים וממוצעי צבירה. המחשבון של ורון שולף נתונים אלה ומציג אותם בצורה נגישה, כך שאין צורך לחפש בדוחות הטכניים של הקרן.

מה ההבדל בין שכר מבוטח לשכר ברוטו?

השכר ברוטו הוא כלל השכר שאתם מקבלים לפני ניכויים. השכר המבוטח הוא הרכיב מתוכו שעליו מחושבות ההפרשות לפנסיה. בחלק מהמקרים, רכיבים כמו נסיעות, שעות נוספות, מענקים שנתיים או בונוסים אינם נכללים בשכר המבוטח, דבר שמקטין את ההפרשות ובסופו של דבר את הצבירה.

כמה פעמים בשנה כדאי לבדוק את הצבירה הפנסיונית?

בדיקה אחת בשנה, לאחר קבלת הדוח השנתי מהקרן, מספיקה לרוב. עם זאת, בכל אירוע מהותי, כמו מעבר מעסיק, קידום, נישואים, לידה, או שינוי בהיקף המשרה, כדאי לבדוק שהנתונים בקרן עודכנו בהתאם.

האם מי שנמצא מעל הממוצע לא צריך לעשות שום דבר?

לא בהכרח. הממוצע בשוק משקף את מצב כלל החוסכים, כולל אלה שחוסכים בחסר. להיות מעל הממוצע אינו מבטיח שהצבירה מספיקה לפרישה בכבוד לפי הרמת חיים הרצויה לכם. הנקודה האמיתית לבדיקה היא לא מה הממוצע, אלא כמה אתם צפויים לצבור עד לגיל הפרישה ואם זה מספיק לצרכים שלכם.

מה עושים אם מצאתי קרן פנסיה ישנה שכמעט שכחתי?

ניתן לנייד את הכסף מקרן ישנה לקרן הפעילה שלכם ללא אירוע מס. הניוד נעשה דרך בקשה לקרן הקולטת, שמטפלת בתהליך מול הקרן המעבירה. לפני הניוד, בדקו שאין בקרן הישנה כיסויים ביטוחיים פעילים שאתם עלולים לאבד, ושלא קיימות זכויות ותיקות שכדאי לשמר.